Кредитная карта — выражение, которое часто упоминается в современном обиходе. В настоящее время при покупках существует возможность прибегнуть к деньгам банка, доступным через кредитную карту. Часто получается так, что использование кредитной карты может быть более выгодным вариантом. В этой статье мы подробно рассмотрим принцип функционирования кредитных банковских карт и те выгоды, которые они могут предоставить.
Что представляет из себя кредитная карта и как она функционирует
Кредитная карта – это карта, выдаваемая банком. На ней находятся средства из банка. При использовании карты вы занимаете деньги у банка – и эти средства необходимо будет вернуть.
С помощью этой карты есть возможность расплачиваться повсюду, где принимаются банковские карты. Это могут быть, рестораны и кафе, любые супермаркеты, аптеки и онлайн сервисы. Для магазина средства на карте – это обычные деньги. Но лично для вас есть существенное различие.
Хотя купленный с использованием кредитной карты товар становится вашим, израсходованные на него средства принадлежат банку, а не лично вам. Денежная сумма, которую вы позаимствовали у банка, называется задолженностью. Банк может взимать оплату – процент от задолженности – за предоставление средств в долг. Но иногда и этого не делает: мы расскажем позднее, как пользоваться средствами из банка бесплатно.
Средства на кредитной карте принадлежат банку. Их использование – это заём у банка.
Чтобы понять, как работает кредитная карта и почему она может быть полезной, необходимо разобраться в некоторых терминах. В таких терминах, как кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и период беспроцентного пользования. Эти термины могут показаться сложными, но всё на самом деле просто. Давайте разбираться.
Что означает Кредитный лимит
Кредитный лимит — Это максимальная доступная для расходов сумма на кредитной карте. Она устанавливается индивидуально банком. При этом у разных клиентов одного и того же банка могут быть различные лимиты.
Банки не раскрывают, каким образом они определяют кредитный лимит, поэтому конкретной формулы не существует. Известно только, что кредитный лимит зависит от разных факторов, включая кредитную историю и ежемесячный доход.
Обычно применяется следующий подход: чем выше доход человека, тем больше средств ему можно предоставить в долг. Если доход ограничен, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.
Также важна кредитная история. Например, у клиента может быть высокий доход, но при этом нулевая кредитная история – он никогда не пользовался кредитами. Банк может начать с маленького лимита, чтобы проверить, умеет ли клиент возвращать средства и можно ли ему доверять большие суммы.
Кредитный лимит по уже выданной карте может быть увеличен или уменьшен. Например, если клиент длительное время сотрудничает с банком и своевременно погашает долги, то банк понимает, что ему можно доверять, и повышает лимит. В другом случае: если банк обнаруживает задолженности клиента в других банках, он может снизить лимит по карте.
Понятие Кредитная история
Кредитная история – это информация о вашей кредитной активности, которая определяет вашу надежность как заемщика. В ней содержится информация о ваших кредитах, займах и кредитных картах, как о закрытых, так и открытых.
Бюро кредитных историй (БКИ) ведут записи о заемщиках под руководством Центрального банка России. Они собирают информацию и предоставляют ее банкам и другим организациям только с вашего письменного разрешения.
Банки используют кредитную историю для оценки вашей платежеспособности. Если вы исправно выплачиваете все обязательства вовремя, то это делает вас надежным клиентом, которому можно доверить кредит. В противном случае, банк может ограничить вам кредитный лимит или установить высокую процентную ставку.
Процентная ставка – что это?
Процентная ставка — это плата за пользование деньгами банка при взятии в долг. Она определяет проценты, которые нужно будет вернуть банку в добавку к сумме займа. В подавляющем большинстве случаев у кредиток есть беспроцентный период, когда платить проценты не требуется.
Годовая процентная ставка указывается в кредитных договорах и рекламе кредитных карт. Например, если ставка составляет 22% годовых, то любая задолженность будет начисляться с учетом этой ставки за год. Чем выше процентная ставка, тем больше денег вы будете платить за пользование кредитом.
Для расчета ежемесячной переплаты нужно разделить годовую ставку на 12 месяцев. Например, если Вы взяли в долг 200 000 ₽ под 24% годовых, то за месяц придется заплатить 2% от суммы займа, то есть 4000 ₽
Беспроцентный (или льготный) период
Это период времени, в течение которого необходимо погасить задолженность по кредитной карте, чтобы избежать уплаты процентов банку. Вот как это происходит.
Представим, что вы, как в предыдущем примере погашаете перед банком 200 000 ₽ – сумму, потраченную с вашей кредитной карты – и 4000 ₽ процентов за месяц. Однако банк говорит: «Уважаемый клиент, что с тобой? У тебя же действует период без процентов, ты ведь не забыл? Ты успел погасить долг до окончания этого периода, поэтому платить проценты не нужно».
Таким образом, вы погашаете только 200 000 ₽, которые взяли в долг.
Период без процентов иногда называется льготным или грейс-периодом – всё это одно и то же понятие. У большинства кредитных карт такой период есть, но его продолжительность может различаться: от 50 дней до 200 дней или даже до года. В условиях грейс-периода содержится множество тонкостей и деталей, которые важно знать. Поэтому мы подробнее рассмотрим этот вопрос в отдельной статье. (ссылка)
Использование кредитной карты вне периода без процентов – не самая лучшая идея: в таком случае придется уплачивать проценты банку. Кроме того, ставка по кредитным картам очень высокая — значительно превышающая ставки по обычным потребительским кредитам. Если вам нужны деньги на длительный срок, выгоднее всего обратиться за кредитом в обычный банк.
Как банк получает прибыль от кредитных карт
Иногда кажется, что банк выдаёт кредитные карты с беспроцентным периодом бесплатно. На самом же деле банк зарабатывает даже в тех случаях, когда кажется, что он теряет деньги.
Итак, как банк зарабатывает деньги на кредитных картах?
- Начисляет проценты за просрочку. Не все клиенты успевают погасить задолженность перед окончанием беспроцентного периода. Многие забывают, не могут или не хотят погасить долг вовремя. В таких случаях банк начисляет проценты, как если бы беспроцентного периода даже и не было.
- Взимает комиссию за обслуживание карты. Клиенты платят банку комиссию за использование кредитной карты. Оплата может происходить ежемесячно или раз в год.
- Берет комиссию за перевод средств у продавца. Когда вы платите кредитной картой в магазине, банк снимает деньги с вашей карты и переводит их на счет магазина, за что магазин платит комиссию. Большую часть комиссии забирает банк, выпустивший карту.
- Взимает деньги за дополнительные услуги у владельца карты. Банки могут подключать платные услуги автоматически, такие как смс-уведомления или страхование. Важно внимательно прочитывать условия, чтобы не оказаться подписанным на ненужную услугу.
- Возможны комиссии за определенные операции с картой. Например, снятие наличных или перевод денег на другую карту может оказаться платным. Банк зарабатывает на таких операциях.
Таким образом, банк зарабатывает не только на процентах за пользование кредитами, но и с помощью комиссий и других платежей, связанных с кредитными картами.
Почему кредитные карты могут быть вам полезны
Давайте обсудим, какие преимущества могут предоставить кредитные карты.
Бесплатные средства. Большинство кредиток предлагает беспроцентный период, в течение которого вы можете использовать средства банка без каких-либо затрат, если вернете деньги до его окончания.
Кэшбэк. Банки вознаграждают клиентов за активное использование кредитных карт. Это выражается в том, что после совершения покупки вам возвращается определенный процент от суммы — это и есть кэшбэк.
По сути, кэшбэк представляет собой скидку, но она предоставляется не сразу, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость, а затем банк возвращает вам часть потраченной суммы.
Кэшбэк может поступать в виде денег или бонусных баллов. Денежные средства вы можете использовать по своему усмотрению, в то время как бонусы ограничены предложениями самого банка.
Принцип работы кэшбэка
Чтобы более наглядно понять, как функционирует кэшбэк, рассмотрим пример. Представьте, что вы делали покупки в супермаркете перед Новым годом для группы из 5 человек и потратили 50 000 рублей. При этом вы использовали кредитную карту с кэшбэком 1%, который возвращается в денежном эквиваленте.
Следовательно, банк зачислит вам:
50 000 ₽ × 1% = 500 ₽
Вы могли бы выбрать другую карту с кэшбэком 2%, но возврат осуществляется бонусами. Такой вариант может быть не всегда удобен, так как бонусы можно использовать только для ограниченного набора товаров или услуг.
Скидки и подарки. Партнеры банков часто предлагают скидки и подарки для держателей кредиток, такие как бесплатная страховка для путешествий, скидки на такси и каршеринг. Кроме того, многие магазины предоставляют скидки до 30% при оплате картой конкретного банка.
Кредитная карта с кэшбэком от 1 до 30% абсолютно бесплатно для читателей нашего сайта
Получите карту «Платинум» с промокодом ZNANIYA и забудьте о плате за обслуживание.
Подведение итогов
- Кредитная карта содержит средства банка; использование карты означает, что вы берете кредит у банка.
- Банк взимает проценты за использование его денег.
- Чтобы избежать уплаты процентов, верните деньги в пределах беспроцентного периода.
- Банк зарабатывает на кредитных картах, и вы сможете также зарабатывать на них, о чём сказано в других статьях нашего сайта.
Также вы можете приобрести специальный курс, в котором автор обучает заработку на кредитных картах. Для этого переходите по ссылке: Видеокурс «Инвестиции на деньги банков»
Но, если у вас есть желание зарабатывать в интернете приличные деньги, то вам подойдёт другой курс. Для знакомства с ним и для его приобретения переходите сюда: Обзор видеокурса «Операция «Банкир».
Что будет дальше
Люди обычно платят банкам за взятые в долг средства, и это кажется разумным. Однако в следующем уроке мы поделимся способами, как обойти систему и добиться от банков выплат за использование кредитных средств. Для этого вам понадобятся не только кредитная карта, но и дебетовая банковская карта или накопительный счет в банке.
